藝術品保險指南：3個你需要知道的重要事項

本篇文章介紹藝術品保險的重要性和選擇合適的保險。由於藝術品價值高昂，受損時可能造成無法彌補的損失。以及介紹保險理賠的標準作業流程和注意事項，且為了確保藝術品的保險價值與市場價值相符，投保前建議請專業鑑價單位進行估值。

█▒ 要不要幫藝術品保險？

「買車我們會投保，價值更昂貴的藝術品當然也要。」

為什麼為藝術品投保是必要的？因為大部分收藏家都是短暫擁有這件藝術品（不論10、50，100年），終究有一天會面臨售出，這時保護您的投資就很重要。

畢竟毀滅性的損害是根本無法修復的，比如火災、水災，摔碎等情況。既然無法回到原樣，財損的風險就得轉嫁給保險公司。

藝術品投保的重要性：

再提供一國外案例，內文概述如下

紐約藝術收藏家4.1億美元的保險索賠案將進行審判

在紐約曼哈頓區的收藏家與多家保險公司之間的訴訟將進入審判程序，該名收藏家曾多次登上 ARTnews 前200名。

法官審查該名收藏家對包括倫敦勞合社和 AIG 在內的保險公司的三項動議。

收藏家聲稱，保險公司拒絕承認他對五幅畫作的保險索賠，這些畫作在2018年的一場火災中受損，所有畫作都失去了光澤和特徵，但保險公司稱，這些畫作並未因火災受到損害。

法官認為，這個問題需要在審判中解決，收藏家的律師和專家堅持認為，火災對畫作造成了損害，儘管這些損害可能肉眼看不見。

另外，保險公司指控收藏家在提出保險索賠前，隱瞞了試圖出售部分畫作的事實，這會使保單無效。但法官否決了這項簡易判決動議。

第三項動議中，收藏家的律師辯稱，保險公司在調查過程中表現出惡意，延長了調查時間，但法官裁定保險公司沒有惡意行事。

收藏家的合同規定，他可以將受損的畫作交給保險公司，以換取全額保險評估價格，這通常是畫作價值的四到五倍。

所以當藝術品發生意外的當下，拍照、記錄，就變得非常重要，因為這都是未來發生爭議時的佐證文件。

再來就是請定期找修復師記錄重要的作品，看看是否有在一段時間內發生什麼「質」的變化，好讓未來發生看不見的損害時，也能請專業修復師證明說，這是否為天災造成。

█▒ 選擇合適的保險

藝術品保險種類不多，通常只會考慮一種，「藝術品綜合保險」。

其中投保藝術品保險時會較有疑慮的是【價值貶損】，意思是我今天買的藝術品，萬一未來某一天遇到事故，導致市場估值降低，保險公司能否針對這項來理賠？

甚至是2年前買 $1,000,000 元的金額，2年後的今天漲到 $3,000,000 元，那麼 $3,000,000 元壞掉的當下，是賠償當時的 $1,000,000 元還是現在的 $3,000,000 元？

又假設保險公司賠償價值貶損了，後來藝術品估值不降反升，理賠金需要償還嗎？或是價值貶損金額過多，這件藝術品產權會是誰的？

這部分每家保險公司可能有不同的解釋以及承保條件，所以這條的條文內容可以跟保險公司多了解，讓自己的藝術品得到完整的保障。

█▒ 保險理賠與價值更新

保險理賠通常有幾個標準作業流程：

1. 作品有狀況（地震、水災、火災、摔破、摔傷、碰傷等）
2. 拍照，各種角度的照片，以及狀況描述（事發現場請勿移動，避免藝術品受到二次傷害）
3. 聯絡保險公司、購買畫廊或是修復師（讓專業的來評估如何處理）

以上是作品有狀況的處理過程，通常一到兩天內可以結束，但是有一個前提要注意，是出險後下次的保費可能會增加（與大部分財產保險相同），出險次數太多可能還會被列為拒保對象。另外也有一些意外為不保事項，此點在投保前需要仔細閱讀條款。

如何確保藝術品的保險價值與市場價值相符？

投保前請鑑價單位來幫您的藝術品估值，並把保險期間設定為一年一約。

上述做法是最能符合市場波動的方式，但是要不要不投保，以及投保到到鑑價金額，可在鑑價後自行判斷，畢竟有些藝術品是當作買玩具，壞了您也不會心痛，就不用再額外支出這費用。

photo credit: art dEEPFIND

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